山东小贷公司"超负荷"经营 存隐忧

    今年年初以来，央行6次上调国家存款准备金率，银行信贷规模不断收紧，“融资难”、“钱荒”等问题引起社会各界的广泛关注。中小型企业的命运将如何？成为一个未知数。作为政府规范民间金融的试点，小额贷款公司的出现弥补了银行贷款中的空缺，在缓解中小型企业资金困局的同时，自身发展也呈现“井喷”式增长趋势。

    截至2011年6月底，全国小贷公司数量突破3366家，与去年6月相比增加了1426家。上半年累计新增贷款894亿元，贷款余额2875亿元，与去年6月底的余额1248.9亿元相比，增幅高达130.18%%，连续两年来保持了高速增长的态势。

    但是，扮演着中小型企业“救世主”角色的小贷公司也同样遭遇着“无钱可贷”的困境。除此之外，融资渠道阻塞、保护性政策不完善、审批的主观性等因素也阻碍了小贷公司的健康快速发展。

    信贷市场供不应求

    济南市历下区汇鑫小额贷款股份有限公司(后简称“汇鑫小贷公司”)刚刚成立4个多月，是济南市第10家小贷公司，虽然正式营业只有3个月，但累计贷款金额已经突破3亿元。据中国人民银行统计数据显示，截止2011年6月30日山东省共有小贷公司142家，在数量方面与其他省、自治区相比较少，而贷款余额却高达159.6亿元。这些数据不难看出，包括济南在内的整个山东信贷市场十分火爆，但小贷公司发展较为缓慢。

    谈起小贷公司的发展现状，汇鑫小贷公司董事长雷宪军告诉记者，“公司成立到现在，可以说是一帆风顺，开业第一天就开始赚钱，这对于很多企业来说是不可能的。”目前，主要客户是小型企业、农户和少部分创业者，而银行对这类小额贷款大多没有兴趣，同时这部分群体又往往因为各种原因需要快速拿到资金，银行漫长的申贷流程让这些人望而却步。即使在资本市场高度发达的欧美国家，小额贷款也有巨大的市场空间。

    记者从汇鑫小贷公司给出一张贷款行业分布表看出，贷款对象分布在第二、三产业，贷款余额分别是4150万和6070万，其中也包括徐先生刚刚贷走的50万元。在济南天桥区开酒水代理的徐先生，已与国内某知名酒水品牌达成了合作协议，意图获得山东地区的总代理权，为支付高额的租金和酒水压货款，他预先已投入了400万，但是剩下的50万“本金”还是让他投足无措。“我曾经咨询过银行和民间贷款机构，但不是审批时间太长就是利率太高。”最终，他还是选择了汇鑫小贷公司，在前一天提交了相关材料以后，今天就拿到了50万元资金，第一时间解决了他开店资金方面的“燃眉之急”。

    雷宪军表示，经过贷款申请，72小时内调查和审批以及最后的签约手续后，贷款就会即时发放至借款人账户中，整个模式比银行放贷简单很多。同时“放款”时间短，“回款”时间长也让很多小贷公司一时“无钱可贷”。

   “无钱可贷”的尴尬局面

    今年6月，汇鑫小贷公司将1亿元资金全部贷款出去后，依然有很多客户排队急需用钱，为了解决客户的困难，公司又启动5000万的应急资金，但还是无法满足客户的需求。“现在账上几乎没有现金，一有客户还款就马上又被放走，客户都预约到3个月以后了。”雷宪军面对这样的问题表现得十分无奈。“目前的政策对我们的负债率限制的非常严格，同时还不允许吸纳公众存款，根本无法满足循环放贷，小贷公司‘超负荷’经营是普遍存在的。”根据央行下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小贷公司从银行金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。“50%这个数实在太低了。”雷宪军感慨到。一个注册资本为1亿元的小贷公司，只能从银行最高融资5000万元，使整个小额贷款公司的发展受到很大的限制。除此之外，小贷公司的税负也非常高，包括营业税、企业所得税等在内大约占到整个营业收入的30%左右。相当一部分营业收入贡献给了国家税收，加上职工工资和业务运作等成本，小贷公司扩充资金的速度也十分有限。同时，国内的小贷公司也不允许通过品牌转让的方式获得资金。“无钱可贷”的尴尬局面成为小贷公司普遍存在的。

    被当做“高利贷”

    随着信贷市场的火爆，许多非法的地下钱庄也打着“正规小贷公司”旗号招摇撞骗，严重影响了小贷公司的名誉和形象。

    9月11日，家住济南市历下区的周女士就受到了这样的一条短信：在本市为您提供正规借(贷)业务，年息百分之十，无抵押，当天发放，联系人王经理。记者通过联系方式与对方联系后，询问得知这并不是一家正规的小贷公司，而“联系人王经理”表示，无抵押贷款月息是14%，也并不像“广告”上说的“年息百分之十”。据记者调查，不仅周女士，很多市民也收到过类似的短信或传单，而这些就是那些打着“正规小贷公司”旗号的非法“地下钱庄”，俗称“高利贷”。

    “高利贷”的大肆违法宣传给很多小贷公司带来了非常坏的影响。汇鑫小贷公司业务经理高一鹏告诉记者，公司创建之初为了扩大公司知名度，他也曾上门揽客，但是没等他介绍业务，一些小商户就问“你们是不是高利贷”。与小商户和中小企业接触多了，高一鹏不禁注意到，很多小老板都需要资金将企业壮大，但是并不知道有正规的小贷公司，总是将他们错认为“高利贷”嗤之以鼻，同时也借贷无门。不仅影响了小贷公司在市民心目中的印象，更使客户感到恐惧。

    雷宪军表示，正规的小贷公司都是经过市政府批准的，有合法营业执照的，而且只提供3个月以内的短期小额贷款业务，月息根据贷款时间的不同大约在2%左右，贷款方式一般有固定资产抵押、流动资产(存货)直押和个人或企业担保三种。

    主观审批“错杀”客户

    “所有的贷款业务，我们也不是全单受理的，3个月以来已经回绝了40多个企业和个人了。”雷宪军说，作为一个企业来说，盈利肯定是首要的，但是小贷作为一种投资模式也带有一定的风险性。公司开办的4个多月以来，没有出现一笔“坏账”，因为拥有一支非常专业和严格的审批队伍，但是由于人为审批，所以整个审批过程便带有主观性，许多客户便被“错杀”了。

    目前，国内小贷公司刚刚起步，在经营方面是基于“类银行模式”，通过对银行信贷业务上的吸收、消化和创新，大大减少了其摸索过程的时间成本，且迅速实现盈利。但是一部分小贷公司为追求商业最大化，也变学习起银行的“垒大户”。许多没有资本或资本很少的创业者虽然带着好的合作项目，但却被拒之门外。

    雷宪军表示，小贷公司处于风险考虑，要省去贷款后期带来的不必要开支和麻烦，只能选择放弃一些客户。而在拥有6000多家小贷公司的美国，整个行业已经形成了成熟的由第三方组成的评估机构，只需要花一点点费用就能知道贷款额度和信誉度。国内则只能依靠担保公司，但由于政策和法规的缺乏，有些担保公司本身的信誉还值得探讨。在“错杀”了许多客户后，对小贷本身的口碑的影响便又成了一个令人头疼的问题。“目前，很多市民认为小贷公司的门槛很高，但这只是出于对公司自我保护的一种考虑，一种防风险的措施，就像之所以把利息降低是因为一旦利息增高，风险便随之升高。”

    后期发展不容乐观

    记者在采访中了解到，有许多大型国有企业也意向开办类似的小贷公司，曾向雷宪军取经，但是目前国内在政策方面并没有对小贷公司的成立提出“高门槛”的限制条件，小贷公司的命运是否会像担保公司一样由盛转衰？有业内人士认为，无论是小贷公司还是担保公司，都是市场经济发展到一定程度孕育产生的，国内曾出现过“担保潮”，也出现过担保公司纷纷倒闭的情况，小贷公司是工商企业，但不需要领取经营金融业务许可证，在“井喷”式发展后，必定会在行业内产生竞争，几年后国家调整货币政策，也势必影响到小贷公司现状。

    雷宪军对此也表示，如果国内不及早出台对小贷公司的相关保护政策为其指明方向，小贷公司的命运或许将和担保公司一样，只得到发展的短暂春天。同时，他也告诉记者，汇鑫小贷公司一直以来要求的是稳步发展，从企业本身稳定中寻求更多创新，建立一条完善的信贷体系，形成一套特有的工作模式，当“冬天”来临之际，也可以灵活应对。

（责任编辑：于阳阳）